Noi reglementari BNR: Creditul de consum se muta pe card • Buna Ziua Iasi • BZI.ro

Sume mici, in lei, disponibile pe card si rambursabile in perioade scurte de timp. Astfel va arata, incepand din februarie, creditul de consum „standard”

Imprumuturile acordate de institutiile financiare nebancare (IFN), cardul de credit si descoperitul de cont (overdraft) vor fi afectate doar marginal de noile reglementari ale BNR privind imprumuturile populatiei. Practic, aceste forme de finantare vor lua locul clasicului imprumut de nevoi personale in euro, pana acum preferatul clientilor datorita dobanzilor mai avantajoase.

Societatile nonbancare care acorda credite populatiei au din start un avantaj important fata de banci. Toate IFN de dimensiuni mari promoveaza cu precadere imprumuturile in moneda locala, acordate pe perioade scurte, de cel mult cinci ani. Din acest motiv, oferta lor va fi afectata marginal de reglementarile bancii centrale. Active de la inceputul lunii februarie, acestea vizeaza in primul rand imprumuturile de consum in valuta si pe termen lung.

„Inca de la aparitia pe piata institutiilor financiare din Romania, Cetelem a acordat exclusiv credite in lei. În ceea ce priveste accesibilitatea creditelor in moneda nationala, impactul noilor reglementari se reflecta in principal in limitarea perioadei de creditare la maximum cinci ani. Impactul va fi redus pentru Cetelem, avand in vedere ca doar o mica parte din volumul de credite a fost realizata pe durate mai mari de cinci ani”, spune Gilles Zeitoun, directorul general al Cetelem Romania.

Imprumuturile acordate de IFN se prezinta in majoritatea lor sub forma cardurilor de credit. Potrivit noilor reguli stabilite de BNR pentru creditarea persoanelor fizice, bancile si IFN de dimensiuni mari va trebui sa isi adapteze normele interne in asa fel incat sa respecte anumite criterii de prudentialitate.

Astfel, creditele de consum in euro va trebui sa fie garantate in proportie de 133%, perioada maxima de acordare a unui imprumut de consum este limitata la cinci ani si, in plus, bancile vor aplica tuturor clientilor criterii intarite de risc.

Cursul de schimb euro/leu ce va fi luat in calcul la stabilirea solvabilitatii va fi cu 35,5% apreciat fata de cel curent, dobanda va fi 0,6 puncte mai mare, iar veniturile cu 6% mai mici decat cele demonstrate.

De la inceputul lui februarie, toate bancile vor lucra pe noile norme. Chiar si bancherii accepta faptul ca aceste masuri vor duce, practic, la disparitia creditului de consum in euro, dar si la o reducere cu pana la 30% a creditului maxim ce va putea fi contractat in lei.

Institutiile financiare nebancare se apropie de banci si in ceea ce priveste nivelul dobanzilor. În ultimele luni, bancile au majorat dobanzile creditelor de nevoi personale in lei, sub presiunea costurilor riscului, dar si pentru a-si pastra marja, dupa cum arata o analiza Capital.

Pe de alta parte, institutiile financiare nebancare de dimensiuni mari au recurs la o reducere a costurilor. În acest moment, dobanda anuala efectiva (DAE) pentru creditele de consum in lei acordate de banci se situeaza in jurul nivelului de 17%-18%, in timp ce mai multe IFN care desfasoara in aceasta perioada campanii promotionale au dus costurile totale chiar sub 15%.

In conditii normale, dobanzile medii merg spre 20%. În ceea ce priveste bancile, acestea vor urma aceeasi tendinta sesizabila in ultimii doi ani: promovarea cardurilor de credit si a descoperitului de cont (overdraft).

In prezent, in ofertele pe care le fac angajatilor companiilor partenere, bancile coboara dobanzile la overdraft pana la 10%, semnificativ mai putin decat in cazul unui credit de nevoi personale in lei. Normele care vor intra in vigoare din februarie vor afecta foarte putin acest segment al creditarii. „Sub reglementarile Bancii Nationale vor intra si cardurile de credit, si overdrafturile. Efectele vor fi insa marginale. Descoperitul de cont nu ajunge niciodata la o perioada de cinci ani si este acordat intotdeauna in lei, motiv pentru care noile norme nu il vor afecta”, spune Alexandra Popa, analist la Conso.ro.